金融发展中长期存在“二八定律”问题，最大的企业和最富有的个人对金融不再饥渴，如何让金融滋润小微企业和个人，目前仍是世界性挑战。

　　近年来，国际社会逐渐认识到普惠金融对于增强金融包容性，支持经济增长，促进就业，消除贫困，实现社会公平的重要意义。

　　在2016年中国普惠金融国际论坛上，央行副行长易纲表示，“支付宝的年活跃用户约4.5亿，这在世界范围内都是一个巨大群体，每笔交易成本已低至2分钱，充分体现了数字金融的普惠性。”

　　数字技术为普惠金融插上翅膀

　　根据世界银行的估算，在国际社会的共同努力下，2011年到2014年的3年内，全球共有7亿成年人首次获得了账户，获取的金融服务在逐步扩展。但2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。这部分人群如果能够被纳入金融体系，无疑将释放出巨大的经济潜力，也能够极大地促进全球实现逐步消除贫困的发展目标。

　　近年来数字技术与金融不断融合，数字金融得到长足发展，并具备了共享、便捷、低成本、低门槛等特点，推动普惠金融的发展。

　　普惠金融发生了四个变化：从公益到建立了可持续的商业模式；从局部地区到世界；从小微贷款到更为丰富的整个普惠金融体系，包括小微贷款、储蓄、支付、理财、保险等；从人工实现到数字技术实现。数字技术的发展实际上让普惠金融跃升到了“数字普惠时代”。

　　“数字普惠”独具可复制性

　　如今因为互联网等技术的发展，金融服务可以惠及数以亿计的人群。与银行、小额贷款机构等传统的普惠金融相比，数字普惠金融无疑在可复制性上具有巨大优势。

　　2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯博士在孟加拉国创立“穷人银行”——格莱珉银行，在过去的39年，格莱珉银行共计帮助了800万农村妇女获得160亿美元贷款，但由于传统小额贷款的属地化、非标准化，“格莱珉模式”很难在孟加拉国之外的其他地区复制。

　　相比之下，互联网技术带来的突破令人振奋：从2010年的“阿里小贷”到后来的网商银行，蚂蚁金服主导的小额贷款，采用在线放款的模式， 5年多时间里累计为400多万小微企业提供了近7000亿元贷款，也就是说，作为互联网金融的代表，蚂蚁金服用5年时间做出了6个格莱珉银行。

　　在可获得性、可负担性和全面性方面，数字普惠金融也有巨大的优势。理财、保险等需求可通过手机实现。提供这些服务的金融机构、互联网公司，利用技术进步已经大大降低了服务成本。

　　蚂蚁金服深入践行数字普惠

　　目前，蚂蚁金服拥有4.5亿实名用户，这些用户可以享受基本支付、理财、保险、信贷、征信等服务。截至2016年6月底，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户分别达到1.5亿、1.2亿、2200万。作为一家互联网金融公司，蚂蚁金服已经成为国内数字普惠金融的代表，其服务覆盖的用户范围、服务深度已经具有相当的代表性。

　　2004年，支付宝成立，解决了淘宝网上交易的信任问题。2010年，支付宝推出的“快捷支付”让网络支付的成功率大大提升，支付宝的服务范围大大扩展。同年，“阿里小贷”面世，开始解决阿里体系内商家的贷款需求，并首创了网络贷款的“310模式”，即3分钟申请，1秒钟放贷，全过程零人工干预。

　　2013年之后，蚂蚁金服的服务深度开始快速加深。2013年，余额宝面世，将理财与消费打通，极大降低了金融服务的门槛，同时也给予传统金融机构向数字普惠金融转型的动力。2015年，征信业务的推出则让数字普惠金融有望拥有一个可识别、可控风险的基础：征信过程证明了“你是你”，也尽可能准确地描绘出“你是什么样的人”。在这些进程中，蚂蚁金服积累了大数据、云计算、人工智能等技术，并反过来再次促进数字普惠金融的发展。（马莹）

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